外貨建て保険の苦情が激増？ 思わぬ落とし穴に要注意

低金利の影響からか、円建てより利率のよい外貨建て保険に注目が集まっています。しかし、外貨建て保険には思わぬ落とし穴もたくさんあるので、要注意です。

教えてくれたのは……

横川由理（よこかわ・ゆり）さん
FPエージェンシー代表、CFP®、証券アナリスト、MBA（会計＆ファイナンス）、千葉商科大学大学院客員准教授。お金の知識を広めることをライフワークとして、ファイナンシャル・プランニング技能士資格取得講座、マネー講座、執筆などを中心に幅広く活動している。著書に『別冊宝島1890 50歳から役に立つ「お金のマル得術」』『老後にいくら必要か？』『別冊宝島2029 アベノミクスで変わる「暮らしのお金」の○と×』『50歳からの資産防衛術』（以上宝島社）、『改訂版 保険 こう選ぶのが正解!』（実務教育出版）など多数。

長尾義弘（ながお・よしひろ）さん
AFP、日本ファイナンシャル・プランナーズ協会会員。新聞・雑誌・Webなどで「お金」をテーマに幅広く執筆。著書に『コワ〜い保険の話』（宝島社）、『お金に困らなくなる黄金の法則』『最新版 保険はこの5つから選びなさい』『老後資金は貯めるな！』（以上河出書房新社）、『保険ぎらいは本当は正しい』（SB新書）など多数。

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銀行の窓口や生命保険会社が扱っている外貨建て保険は、販売額が急増しています。日経新聞によると、2019年3月期における大手4グループ合計の外貨建て保険の販売額は約3兆4500億円。前年の6割増になったそうです。
その分、外貨建て保険に対する苦情も急増しています。
生命保険協会によれば、2018年には2543件の苦情が寄せられました。2012年に比べ、4.3倍に増えたとのこと。
その多くは60歳以上のシニア世代が占めています。
「自分はまだ現役世代だから関係ない」と思わないでください。高齢の両親がトラブルに見舞われる可能性もあるのです。

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保証はあくまでも外貨

外貨建て保険でしばしば問題となるのが、「一時払いの外貨建て保険」です。定期預金のように勧められますが、預金ではなくリスクの高い商品です。
トラブルの大半は、外貨建て商品の説明不足によります。
「元本保証」という説明は外貨での保証であって、円での保証ではありません。
そのため、円で受け取る場合、円安になっていれば受け取る金額は増えますが、円高になっていると元本割れを起こすこともあり得ます。
また、消費者センターへは、クーリング・オフに関する相談も寄せられています。
たとえば、500万円の外貨建て保険を申し込んだとします。これをクーリング・オフして返ってくる金額は円での500万円ではなく、外貨に変換した金額になることもあります。
つまり、クーリング・オフをしたとしても、為替によって全額が戻ってくるとは限らないのです。

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手数料もイッパイかかる

外貨建て保険の場合、手数料も注意すべきポイントです。
円から外貨（ドルなど）に替える際、為替手数料がかかります。受け取り時も外貨から円へと替えるため、往復分の手数料がかかるわけです。
この為替手数料は保険会社によって違います。
そして、銀行の窓口や保険代理店で購入しますから、販売手数料も発生します。手数料については取り立てて記述がありませんが、保険料の中に含まれているのです。
外貨建て保険の場合は、運用によって少しでも増やしたいという目的で加入を検討するのではないでしょうか。
しかし、貯蓄と保障は分けて考えたほうが効率的だといえます。
保障が必要ならば、定期保険で対応すればいいでしょう。運用を目的とするなら、保険より外国債券を利用するのが合理的だと思います。

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外貨建て保険の3つの落とし穴

クーリング・オフをしても元本割れ

通常は、クーリング・オフとなったときには全額返却されますが、外貨建ての場合は、契約者の手元に外国通貨で返金され、両替すると為替差損が生じることもあります。このとき為替手数料も引かれるので、損をしています。

為替手数料のほかにもいろいろ費用が

外貨建て保険の手数料というのは、円から外貨、外貨から円へ替える為替手数料だけではありません。その他にも契約時にかかる初期費用（推定7％くらい）などもあります。

元本保証というのは外貨での話

元本保証があるというのは、外貨での保証です。円に替えたときには保証はありません。為替差損があるリスクの高い商品です。また、払い込んだ保険料が全額運用に回るわけではなく、一部は保険の費用などに使われます。

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（抜粋）

TJ MOOK『よい保険・悪い保険 得する見直し編』
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公開日：2019.11.02